L’assicurazione per il mutuo è una polizza che viene spesso richiesta da banche o istituti di credito quando si contrae un mutuo per l’acquisto di una casa o di un altro bene immobile.
Non si tratta di un’assicurazione obbligatoria, ma è molto consigliata perché serve a proteggere sia il mutuatario sia l’istituto di credito in caso di eventi imprevisti che potrebbero compromettere la capacità del mutuatario di rimborso del prestito.
Le coperture dell’assicurazione per il mutuo
Di seguito, vediamo i tipi di assicurazioni legate ai mutui:
Credit Protection Insurance
La Credit Protection Insurance (CPI), “assicurazione per la protezione del credito” è un particolare contratto assicurativo multirischio che tutela l’assicurato contro una serie di eventi avversi che potrebbero verificarsi durante la durata di un finanziamento. La CPI impedisce, di fatto, che le situazioni negative possano pregiudicare la sua regolare capacità di rimborso.
In relazione ai mutui, garantisce la copertura del debito residuo in caso di morte o, a seconda della polizza, in caso di invalidità permanente dell’assicurato.
In entrambi i casi, la compagnia assicuratrice rimborsa la banca per l’importo del debito residuo, o una parte di esso, a seconda delle condizioni previste dal contratto. Ciò evita che i familiari del defunto debbano farsi carico del debito residuo.
Alcune polizze possono includere anche la copertura in caso di invalidità permanente, che impedisca al mutuatario di lavorare regolarmente.
In tali casi, la compagnia assicurativa può coprire il saldo del mutuo o una parte di esso.
L’importo del premio assicurativo varia a seconda del debito residuo, dell’età del mutuatario, dello stato di salute, della durata del mutuo e di altri fattori.
Può essere pagato come un importo forfettario all’inizio o come un pagamento periodico aggiunto alle rate del mutuo.
La banca o l’istituto di credito sono i principali beneficiari della polizza. Ciò significa che nel caso in cui si verificasse un evento assicurato, il pagamento verrà effettuato direttamente all’istituto di credito per saldare il debito residuo.
Come tutte le polizze assicurative, anche la CPI ha delle esclusioni. Ad esempio, potrebbe non fornire copertura in caso di suicidio entro un certo periodo dalla stipula della polizza o in caso di morte dovuta a certe malattie preesistenti non dichiarate. È fondamentale leggere le condizioni della polizza per comprendere quali eventi sono coperti e quali no.
La durata della CPI è generalmente allineata con quella del mutuo. Se il mutuo ha una durata di 20 anni, anche la polizza avrà la stessa durata.
Assicurazione per la tutela dalla perdita dell’impiego
Tale polizza garantisce il pagamento delle rate del mutuo, per un determinato periodo di tempo, in caso di perdita involontaria del lavoro da parte del mutuatario.
L’assicurato, in tal modo, ha una “rete di sicurezza” che gli consente di non dover affrontare immediatamente le rate del mutuo, dandogli tempo per cercare un nuovo impiego.
In aggiunta a queste, esistono anche altre assicurazioni che coprono rischi diversi, come ad esempio danni all’immobile, calamità naturali, ecc.
Tuttavia, queste ultime rientrano più nelle polizze assicurative sulla casa, piuttosto che sul mutuo.
Ricordiamo che, anche se la banca solitamente propone una compagnia assicurativa con cui ha accordi, il mutuatario ha il diritto di scegliere liberamente la compagnia assicurativa da cui acquistare la polizza, a patto che offra le garanzie richieste dall’istituto di credito.
