La franchigia nelle assicurazioni è un concetto molto importante e, spesso, può essere fonte di confusione per gli assicurati. Andiamo a vedere in dettaglio cos’è e come funziona.
Cos’è la franchigia?
Nel contesto assicurativo, la franchigia rappresenta quella parte di danno che rimane a carico dell’assicurato in caso di sinistro. È, in sostanza, l’importo o la percentuale di danno che l’assicurato accetta di sostenere personalmente, prima che intervenga l’assicurazione.
Come funziona?
Ci sono due tipi principali di franchigia nelle assicurazioni.
Franchigia a importo fisso
Si tratta di un importo prestabilito che l’assicurato dovrà pagare in caso di sinistro. Ad esempio, se la franchigia è di 200 euro e il danno complessivo ammonta a 1.000 euro, l’assicurato pagherà i primi 200 euro e l’assicurazione coprirà i restanti 800 euro.
Franchigia percentuale
In questo caso, la franchigia è espressa come una percentuale del danno totale. Se, ad esempio, la franchigia è del 10% e il danno è di 1.000 euro, l’assicurato pagherà 100 euro e l’assicurazione coprirà 900 euro.
A cosa devono porre attenzione gli assicurati
È fondamentale che l’importo o la percentuale della franchigia siano chiaramente esplicitati nel contratto.
Una polizza con franchigia può avere un premio assicurativo più basso rispetto ad una senza, ma in caso di sinistro può comportare costi maggiori a carico dell’assicurato.
Chiaramente, se il danno subito è inferiore all’importo della franchigia, l’assicurato dovrà sostenere l’intero costo della riparazione.
In alcune polizze, la franchigia potrebbe applicarsi solo a determinate coperture (ad es. furto, kasko) e non ad altre, inoltre, se un assicurato ha frequenti sinistri, l’assicuratore potrebbe decidere di introdurre o aumentare la franchigia al momento del rinnovo.
Quali assicurazioni prevedono una franchigia
La franchigia può essere applicata a una vasta gamma di polizze assicurative.
La sua presenza ed il suo importo variano in base al tipo di assicurazione e alle condizioni stabilite dalla compagnia assicurativa.
Ecco alcuni tipi di assicurazione in cui è comune trovare una franchigia.
Assicurazione auto: coperture accessorie
Mentre l’assicurazione RCA (Responsabilità Civile Auto) copre i danni causati a terzi, la Kasko copre i danni al proprio veicolo. Spesso, per contenere i premi, viene applicata una franchigia su alcune garanzie, come danni da collisione, furto, incendio o atti vandalici. In generale, su alcune delle coperture accessorie per l’auto si prevede una franchigia.
Assicurazione casa
In polizze che coprono danni alla proprietà (come incendio, alluvione, furto), può essere presente una franchigia per limitare l’esposizione della compagnia.
Assicurazione salute e spese mediche
Alcune polizze sanitarie (anche per gli animali domestici) possono prevedere una franchigia per alcune tipologie di prestazioni o trattamenti, in modo da condividere i costi tra assicurato e assicuratore.
Assicurazione viaggio
Le polizze viaggio possono avere franchigie per coperture come cancellazione o ritardo dei voli, smarrimento bagaglio e spese sanitarie all’estero.
Assicurazione sulla vita
Anche se meno comune, alcune polizze vita legate a eventi specifici (come malattie gravi) possono avere una franchigia.
Assicurazione professionale (RC professionale)
Gli assicurati potrebbero dover coprire una parte dei danni attraverso una franchigia prima che intervenga l’assicurazione, specialmente in professioni ad alto rischio.
Questi sono solo alcuni esempi.
La presenza e l’importo della franchigia sono strumenti utilizzati dalle compagnie assicurative per gestire il rischio e per evitare una serie di piccoli sinistri che potrebbero avere un impatto significativo sul bilancio.
Per l’assicurato, la franchigia rappresenta un compromesso tra il risparmio sul premio e la quota di danno che è disposto a coprire in caso di sinistro.
Quali assicurazioni non prevedono una franchigia
Mentre la franchigia è comune in molti tipi di assicurazioni, ci sono alcune polizze in cui generalmente non viene applicata o la sua applicazione è meno comune. Ecco alcuni esempi:
Assicurazione RCA (Responsabilità Civile Auto)
In Italia, l’assicurazione RCA è obbligatoria per tutti i veicoli e copre i danni causati a terzi.
In generale, non ha una franchigia poiché l’obiettivo è garantire una copertura completa a chi subisce un danno.
Assicurazione vita tradizionale
Le polizze vita che prevedono un capitale assicurato in caso di morte del contraente o al raggiungimento di una certa età non presentano franchigie. L’importo assicurato viene erogato nella sua totalità alle condizioni stabilite.
Assicurazione infortuni
Le polizze infortuni, che erogano un capitale o una rendita in caso di infortuni subiti dall’assicurato, tendono generalmente a non avere franchigie. Se l’infortunio soddisfa le condizioni previste dal contratto, viene erogato l’indennizzo.
Assicurazione RC famiglia
Questo tipo di polizza copre i danni causati a terzi dai membri della famiglia e, in genere, non presenta franchigie.
Assicurazione malattia (nel caso di indennità giornaliere)
Alcune polizze prevedono un’indennità giornaliera in caso di malattia dell’assicurato che gli impedisca di lavorare. Queste indennità sono generalmente esenti da franchigia.
Va notato che, anche se in certe tipologie di polizza la franchigia non è comune, ciò non significa che non possa mai essere presente.
Le condizioni e le clausole variano da compagnia a compagnia, e ci potrebbero essere casi specifici o offerte particolari che prevedono una franchigia.
Per questo motivo, è sempre fondamentale leggere attentamente il contratto assicurativo e chiedere chiarimenti all’assicuratore o al mediatore prima di stipulare una polizza.
